我的超级或我的抵押贷款?

我的超级或我的抵押贷款?

我们客户要求的最受欢迎的问题之一是最好将其抵押贷款首先或工资牺牲到他们的超级基金中 - 或者他们都可以做到吗?考虑到每个人的需求都完全不同,这个问题的答案永远不会是一样的,但我们认为我们会提供一些解释的解释,让您了解两个选项如何工作。

这不是一个牺牲

薪资牺牲意味着为您的雇主安排将部分薪水付诸代价,而不是以现金支付给您。它可能是税收有效的,因为大多数个人所得税税率高于15%的退休金税率。

要解释,该表对投资10,000美元的三个人表示差异。顶线是以最高税率的人。他们将使用3,200美元的额外投资 - 通过使用工资牺牲,更高60%。另一条线展示了税率较低的人 - 你可以看到他们都将更多地投资“牺牲”。

收入

边际税率 投资税后 由薪水牺牲投资 区别
190,000美元 47.00% $5,300 $8,500 $3,200 60%
90,000美元 39.00% $6,100 $8,500 $2,400 39%
60,000美元 34.50% $6,550 $8,500 $1,950 30%

薪水牺牲是更具吸引力的,因为60岁及以上的人的退休金支付是免税的。

如果您的雇主允许薪资牺牲,请在执行安排之前与我们交谈。您需要确保您仍然有足够的收入为日常生活;在退休之前,你不需要这笔钱;和其他就业条件不会受到不利影响。

我应该偿还抵押贷款或支付更超级的费用吗?

显示差异的最简单方法是使用案例研究。

考虑一年赚10万美元的伊丽莎白。她年满50岁,计划在60岁时退休。伊丽莎白担心偿还了175,000美元的抵押贷款。抵押贷款利率为7.5%,她每年支付25,495美元,以便在十年内收回。

另一种策略是仅对贷款和薪资牺牲到退休金的兴趣,因此她的一次性收入仍然是相同的。伊丽莎白’S Super的积累将更快地增长,并且在退休时,她可以支付贷款。该表比较了两种策略的现金流量。

  支付抵押贷款 最大化超级
收入 100,000美元 100,000美元
薪水牺牲 $0 20,500美元
应纳税所得额 100,000美元 79,500美元
税和医疗保险 $ 26,947 $ 18,974
税后收入后 73,053美元 $ 60,526
抵押贷款 $ 25,495 13,125美元
可支配收入 $ 47,558 $ 47,401

由于她目前的战略,她支付26,947美元的税款,并在支付抵押贷款后剩余47,558美元。

由于伊丽莎白超过49岁,她的临时上限为35,000美元,她可以融入超级捐款。这包括雇主的偿债保证捐款和任何薪资牺牲金额的总数。

假设伊丽莎白的SG捐款是9,500百万美元,她从她的薪水牺牲了20,500美元,这是在允许的最高金额内,只有抵押贷款支付兴趣,这就是她将实现的目标:

  • 她将只有157美元的可支配收入,但将支付7,973美元的税收。
  • 她每年将有20,500美元的额外延伸到退休金。
  • 超级基金将支付15%的税款,因此将投入17,425美元。如果基金在税后每年赚取7.5%,她的超级将在10年内额外增加246,000美元。
  • 当伊丽莎白在60岁时退休时,她可以从超级税收获得175,000美元,以偿还贷款,并在她目前的战略之前超过71,000美元。

值得注意的是,不同人员的结果将各不相同,并将取决于利率和投资回报的这些因素。要了解最适合您的工作,请与您的许可财务顾问交谈。

注意:所有税项计算包括2%的Medicare Levy

来源:

澳大利亚税务局网站www.ato.gov.au“什么是薪酬安排?”

关于Reuben Zelwer.

 

Reuben Zelwer在2011年建立了适应财富管理,以帮助时间贫困客户实现金融自由。超过15年,Reuben通过提供良好的财务决策,帮助了专业人士,高管,业主,以及接近退休的人最大的情况。 Reuben的专业实践是通过大量自愿工作的补充,其中包括在当地社区中建立金融扫盲和储蓄计划。