仔细选择你的超级仔细

仔细选择你的超级仔细

对于绝大多数澳大利亚人来说,退休金是长期储蓄的最佳载体。您的超级基金很重要,两者都在贡献,也在制定缩小以取代您的工作收入。大多数人现在有能力选择超级基金(例如行业基金,包裹账户和自我管理资金)的类型以及该基金中的投资期权。这是那些奖项的例外:例如一些公立医院或大学员工的医生可能被迫使用特定基金。

行业资金 

顾名思义,行业基金一般与特定行业有关。一些例子是:HESTA(健康),CBU(建筑),休息(零售)和unisuper(大学员工)。其中许多也将对公众的所有成员开放,是澳大利亚超级的最大的成员。资金通常有投资期权有限;虽然,近年来,这增加了包括直接股票投资,因为他们试图将金钱流出给其他类型的退休金资金,这提供了更大的投资选择和灵活性。行业资金往往是没有积极选择的成员的违约基金。虽然这提供了简单性,但是,如果他们为不同的雇主工作,那么侧面就是许多人最终有多项资金,并且没有积极选择合并其退休金。

如果您已经看到电视广告,行业资金的主要销售点是低的费用 - 虽然随着MySuper的引入,所有雇主都必须为员工提供低成本的违约选项,而且现在许多零售资金都有迈尔普斯资金在费用方面匹配行业基金。根据您的工作排行,行业资金提供可以具有竞争力的保险选择。雇主还可以为员工提供自动验收限制,这为一定数量的封面提供,无需完成任何医疗问卷。 (顺便提一下,这也可以从建立雇主类别的零售资金提供。)这对于可能具有预先存在的医疗状况的人来说尤为重要,否则会发现难以获得竞争保险的封面。然而,警告一词 - 行业资金提供的保险盖通常比零售资金的质量较低,并且有许多索赔经验的故事。这并不是寿险的问题,索赔清除(即关于死亡证明的介绍),但在涉及残疾索赔时可能会更加有问题,在策略定义和索赔经验更为重要。

零售资金 

金融机构提供零售资金,并向所有公众开放。它们提供投资选择和灵活性,包括个人承保的保险单,通常比行业资金所提供的质量更高。一些资金将提供一系列保险公司。传统上,费用高于行业基金,尽管过去十年的竞争大大缩小了这一边缘。

包装账户是一种零售基金,通常可与金融计划者一起提供,并提供非常广泛的投资,包括可根据您的情况量身定制的股票,管理资金,现金和固定利息投资。当您的投资用于向您支付收入流时,他们还向退休阶段提供了顺利过渡。总体而言,这些基金提供了对投资和易于管理的良好平衡。

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自我管理的退休金资金 

自我管理的退休金资金(SMSFS)提供几乎无限制的投资选择,而是根据需要投资的退休金规则,以便为会员的长期退休福利作出。许多人被吸引到SMSFS,因为他们允许投资直接财产,并包括作为这一战略的一部分借款的能力。虽然这在某些情况下可能有益,但我们的经验是这种策略通常过于销售。最终投资物业需要具有高质量,并且我们看到了许多只能堆叠的计划物业。但是,出于正确的原因,在合适的时间,这可能是一个有用的策略。

作为SMSF的成员,您有几乎无限制的保险公司选择;但是,政策将受个人医疗承保。 SMSF还提供了对退休的顺利过渡,无需出售基金的资产,以及管理税的灵活性,这是不可用其他类型的资金提供。

主要缺点是每年进行年度财务账户和纳税申报表的要求以及作为受托人,您负责确保遵守退休法。违规行为有严重的处罚,虽然在我们的经验中,如果您收到良好的财务建议,这些都很罕见。

[标题为框标题=”Case Study ” bgColor=”#ff8400″ textColor=”#ffffff”“乔尔和伊拉纳聚集了他们的[Pullquote3报价=”true” align=”right” variation=”orange” bgColor=”#ffffff” textColor=”#eda617″乔尔和伊拉纳更加从事他们的退休金,并决定每月1,000美元的自愿薪资牺牲捐款,以建立其投资组合。这让他们信心他们正在计划退休,同时享受他们今天想要的生活方式。 [/ pullquote3]退休金陈述,这些陈述已累积在A与财务计划者的会议上进行折叠。 Joel于2003年的第一份工作中有一项澳大利亚超级基金,他目前的雇主一直为五年前由父母的金融计划纳建立的AMP基金。 Ilana已经更好地组织,并拥有所有与AMP的退休金。

他们的目标是在高质量的基金中简化他们的退休金,并在可能的情况下使用他们的超级贡献来为其生命和残疾保险费提供资金。他们的财务计划者建议为此目的建议退休金包装。

在滚动资金并取消现有保险之前,他们的财务计划者安排他们填写医疗问卷,以提供他们将被接受的标准条款所申请的保险。申请保险和滚动其资金的过程已于两个月内完成。

他们的财务计划员建议遵守其目标的投资选择,并将根据市场条件进行调整。乔尔和伊拉纳更加从事他们的退休金,并决定自愿薪资每月1,000美元的牺牲捐款,以建立其投资组合。这让他们信心他们正在计划退休,同时享受他们今天想要的生活方式。乔尔和伊拉纳更加从事他们的退休金,并决定自愿薪资每月1,000美元的牺牲捐款,以建立其投资组合。这让他们信心他们正在计划退休,同时享受他们今天想要的生活方式。


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每月牺牲1,000美元(税后660美元)可以在今天的退休时额额外的68万美元。这将使您将从57,000美元的退休期间增加支出达到93,000美元2[/ titled_box]

来源:
1. ASFA舒适的生活方式指数2013
2.两种情况都是缩影的,我们假设每年重新投资8%的收入和增长。基于目前年迈的30岁的个人。养恤金的税收优惠不包括在计算中。

关于Reuben Zelwer.

 

Reuben Zelwer在2011年建立了适应财富管理,以帮助时间贫困客户实现金融自由。超过15年,Reuben通过提供良好的财务决策,帮助了专业人士,高管,业主,以及接近退休的人最大的情况。 Reuben的专业实践是通过大量自愿工作的补充,其中包括在当地社区中建立金融扫盲和储蓄计划。